¿Qué es el microcrédito?

Los programas de microcréditos son un tipo de financiación entre pares para pequeñas empresas y nuevas empresas. Como sugiere el nombre, las microfinanzas son préstamos a escala microscópica en los que los propietarios de empresas reciben fondos de individuos en lugar de de un banco o cooperativa de crédito.

Un programa de micropréstamos puede tener muchos beneficios para los propietarios de pequeñas empresas, que van desde un acceso más fácil a los fondos hasta préstamos más grandes que reúnen fondos de más de un microprestamista.

Las microfinanzas también son buenas para los prestamistas. Aunque el riesgo de que un prestatario incumpla con un préstamo es relativamente alto, esto se debe a tasas de interés más altas, especialmente para los prestatarios de alto riesgo.

Esto significa que los propietarios de empresas con mal crédito aún pueden acceder a los fondos que necesitan, pero a tasas de interés que significan que vale la pena para los inversores prestar, un escenario en el que todas las partes involucradas ganan.

¿Qué es el microcrédito?

El microcrédito sirve como una alternativa a los préstamos convencionales y es comúnmente utilizado por nuevas empresas y pequeñas empresas que de otro modo tendrían dificultades para obtener la aprobación de un préstamo.

Los tipos de organizaciones que obtienen préstamos mediante microcréditos se dividen en dos grandes categorías:

• Pequeñas empresas en países en desarrollo donde los préstamos tradicionales no están disponibles para empresas de bajos ingresos
• Nuevas empresas y pequeñas empresas en países desarrollados que no pueden obtener pequeños préstamos debido a un mal historial crediticio o circunstancias similares.

Algunos microprestatarios recurren al financiamiento entre pares porque necesitan una cantidad mínima de fondos, que es menor que la cantidad mínima disponible a través de un préstamo bancario.

El microcrédito puede ser realizado tanto por individuos como por organizaciones. Los prestatarios suelen incluir una declaración personal, un perfil o una biografía para atraer a los inversores a elegirlos.

Los prestatarios pueden obtener el 100% de la financiación que necesitan de un inversor o de una combinación de muchos, lo que abre una mayor cantidad de dinero.

Sin embargo, esto también conlleva el riesgo de que el préstamo atraiga solicitudes de inversores cuyo importe total sea inferior al 100%, lo que normalmente significa que la plataforma de microcréditos rechazará toda la solicitud.

Si la solicitud alcanza el 100% en las solicitudes de inversores, el micropréstamo se pagará a la pequeña empresa, que luego deberá reembolsar el préstamo con intereses de acuerdo con el calendario de pagos.

¿Cómo funciona el microcrédito?

Las organizaciones de microcrédito ofrecen préstamos para pequeñas empresas, desde particulares hasta pequeñas empresas y nuevas empresas.

Los inversores que quieran ofrecer microcréditos a empresas de nueva creación seleccionan su plataforma en línea preferida y buscan oportunidades de microcréditos en el sitio web.

Cada prestatario potencial recibe una calificación crediticia. La plataforma de préstamos calcula esto utilizando su historial crediticio real, los activos que posee y su compromiso de reembolsar cualquier microfinanciación anterior que haya tomado prestada a través del mismo sitio.

El resultado es un sistema de calificación que identifica a los solicitantes de alto riesgo y a aquellos con mayor probabilidad de pagar su deuda en su totalidad y a tiempo.

Sin embargo, como las inversiones en microfinanzas son menos seguras que los préstamos bancarios tradicionales, las tasas de interés que paga el prestatario tienden a ser más altas.

Por ejemplo, una tasa de interés del 6% es típica para los préstamos de microfinanzas más baratos, y aumenta a más del 30% para los prestatarios con las peores calificaciones crediticias.

Al igual que con otras formas de crédito, los propietarios de empresas pueden acceder a tasas de interés bajas, ya que parecen más seguras para los inversores en microfinanzas de varias maneras:

• Mejorar la calificación crediticia del consumo
• Tener activos (como una casa) que puedan venderse para liquidar un préstamo si es necesario.
• Pagos regulares para generar confianza en el sitio de microcréditos

Todas estas opciones demuestran una buena gestión del dinero y, en particular, una gestión eficaz de la deuda.

¿Por qué pedir un micropréstamo?

Debe considerar detenidamente cualquier solicitud de financiación empresarial, sopesando los motivos para solicitar el préstamo y las necesidades de la empresa frente a los riesgos y costes asociados.

Por un lado, obtener un micropréstamo significa exponer su empresa a riesgos de endeudamiento, así como a un calendario de pagos inflexible que puede representar el riesgo de insolvencia si no realiza uno o más pagos.

Pero la desventaja de esto es el acceso a financiación inicial para ayudar a que su nueva empresa crezca y se fortalezca. Si tiene confianza en ese crecimiento, también podrá tener más confianza en que podrá pagar el préstamo con relativa facilidad.

Para muchos propietarios de empresas, las razones para obtener un micropréstamo comienzan con la asequibilidad. Si no dispone de financiación tradicional porque los bancos no lo consideran lo suficientemente riesgoso, las microfinanzas pueden ser una alternativa viable.

Sin embargo, existen otras razones por las que deberías solicitar un micropréstamo. Esto incluye:

• Préstamos más pequeños, a corto plazo y por debajo de los mínimos ofrecidos por los bancos.
• La conveniencia de una plataforma en línea donde puede crear un historial comprobado de buena gestión de la deuda
• Oportunidad de llegar a inversores proporcionando una declaración personal u otros materiales atractivos.

Es posible que las microfinanzas le resulten una mejor opción, incluso si también dispone de prestamistas tradicionales.

Y si bien las tasas de interés pueden ser ligeramente más altas, la diferencia puede ser pequeña para los prestatarios con buenos puntajes crediticios, razón por la cual algunos dueños de negocios prefieren los préstamos entre pares como una forma de trabajar con inversionistas individuales en lugar de bancos y otras instituciones financieras.

¿Cuáles son las ventajas del microcrédito?

A menudo, los beneficios de un tipo particular de préstamo están sesgados a favor del prestamista o del acreedor, pero no de ambos. Por ejemplo, los préstamos para casos de mal crédito suelen tener tasas de interés muy altas, pero los deudores pueden sentir que no tienen otra opción.

El microcrédito tiene beneficios tanto para los inversores como para los empresarios:

Disponible

La accesibilidad es la principal ventaja de las microfinanzas. Los inversores pueden apoyar a las pequeñas empresas y a las nuevas empresas en su propio país y en otros países del mundo.

Para los dueños de negocios, los micropréstamos son una forma de acceder a fondos incluso si no tienen historial crediticio o tienen mal crédito. Las tasas de interés pueden ser más altas para reflejar el mayor nivel de riesgo, pero esto puede ser mitigado por empresarios que puedan demostrar que son más confiables.

Temprano

Una de las razones por las que una empresa puede no tener un buen historial crediticio es simplemente porque no tiene ningún historial. Para las pequeñas empresas nuevas, el acceso a préstamos convencionales puede resultar difícil o imposible debido a la falta de éxito comercial comprobado.

Los microcréditos son diferentes. Satisfacen esta demanda sin necesariamente necesitar años de operaciones exitosas, lo que brinda a las nuevas empresas un acceso más fácil a pequeñas cantidades de dinero en el momento de su desarrollo en el que más necesitan financiación.

Escalabilidad

Las microfinanzas tienen algunas buenas opciones en términos de escalabilidad. Una vez más, esto es mutuamente beneficioso: por ejemplo, los inversores pueden financiar completamente los proyectos o invertir la menor cantidad de dinero posible.

Debido a esta misma escalabilidad, los dueños de negocios pueden solicitar tanto dinero como necesiten. Si bien es importante tener siempre en cuenta las tasas de interés a pagar y si la empresa puede pagar la deuda, en principio, el riesgo de un préstamo grande puede compartirse entre una gran cantidad de inversionistas, por lo que nadie sufre si el deudor incumple. .

¿Cuáles son las desventajas del microcrédito?

A pesar de los beneficios del microcrédito mencionados anteriormente, está asociado con costos y riesgos inevitables que los prestatarios deben considerar cuidadosamente.

Para los empresarios, el microcrédito presenta numerosas desventajas:

Las tasas de interés

La gran desventaja de las microfinanzas es el importe de los intereses a pagar por el préstamo. Incluso para los solicitantes con los mejores puntajes crediticios, las tasas de interés son más altas que las que los bancos suelen cobrar por los préstamos convencionales.

Sin embargo, es importante recordar que estas tasas de interés más altas son parte de lo que hace que los microcréditos sean atractivos para los inversores. Esto, a su vez, garantiza que haya financiación disponible para empresas con mal crédito y nuevas empresas que no tienen un historial comprobado en la gestión de sus finanzas.

Bienes personales

Algunas plataformas de microcréditos tienen en cuenta los activos personales, como la casa o el automóvil del prestatario, en su puntaje crediticio calculado. La implicación clara es que si el prestatario no cumple con el micropréstamo, el prestamista puede perseguirlo con un reclamo contra sus bienes personales.

Esto puede resultar frustrante para los prestatarios porque significa que los bienes personales, incluida la vivienda familiar, pueden estar directamente relacionados con el éxito o el fracaso de la nueva empresa comercial. Si fracasas en el negocio, no sólo perderás el tiempo y el dinero invertido, sino que también podrías perder tu casa si tienes que venderla para liquidar el microcrédito.

Todo o nada

Finalmente, como se mencionó anteriormente, las microfinanzas generalmente siguen una regla de todo o nada. Esto significa que si un listado no recibe solicitudes por un total del 100% del monto del préstamo solicitado, el sitio de microcréditos no pagará financiación parcial, incluso si los inversores han ofertado menos.

Esta es una característica común de las plataformas de financiación entre pares, incluidas aquellas destinadas a llevar la innovación al mercado. Sin embargo, sí da a los prestatarios más incentivos para hacer que su oportunidad de negocio parezca lo más atractiva posible y establecer objetivos realistas de recaudación de fondos para que los inversores tengan todos los motivos para respaldarla con el 100% o más de las ofertas.